Финансовые технологии становятся самостоятельной индустрией, меняют бизнес-модели экономических субъектов, стирают границы между банками, ИТ-компаниями и потребительским сектором.

Финтех все глубже проникает в повседневную жизнь. Пандемия COVID-19 стала катализатором этого процесса. По данным компании Liftoff Mobile, специализирующейся на маркетинге в сфере ИТ, в прошлом году по всему миру было установлено 4,6 млрд финансовых мобильных приложений, что на 15% больше, чем годом ранее. Количество времени, проведенного в них пользователями, увеличилось на 45%, до 16 млрд часов. Причем в ряде стран наибольший рост активности использования финтех-приложений пришелся как раз на период разгара пандемии. В Японии, например, по информации Payments Cards & Mobile, показатели по их еженедельному использованию с конца декабря 2019-го до начала марта 2020 года увеличились на 55%. На этом фоне 80% финансовых организаций в мире в прошлом году отметили улучшение цифрового опыта для своих клиентов в качестве одного из главных приоритетов, сообщает компания Statista.

Россия выступает одним из мировых лидеров по уровню проникновения финансовых технологий. Согласно результатам исследования, проведенного международной консалтинговой компанией EY в 2019 году, соответствующий индекс составил 82% (в среднем в мире — 64%).

Технологии в ассортименте

Индустрия финтеха постепенно превращается в самостоятельно развивающийся сектор современной экономики, констатирует старший вице-президент, руководитель департамента организации и управления ИТ банка ВТБ Сергей Безбогов: «С тех пор как десять лет назад финансовые технологии начали активно развиваться и набирать популярность, глобальный рынок финтеха стал одним из самых быстрорастущих в мире». Пандемия, по словам Сергея Безбогова, сделала цифровизацию и технологическую трансформацию еще более актуальной.

Основные направления финтеха формируются сегодня вокруг цифровых инструментов персонализации клиента, которые позволяют более четко структурировать набор услуг, учитывать возможности и потребности клиента, говорит профессор Финансового университета при правительстве РФ Борис Славин. «Финтех развивается главным образом в русле совершенствования клиентского сервиса», — подтверждает председатель правления Ассоциации российских банков Олег Скворцов.

Участники рынка также отмечают растущую значимость «невидимых финансов», или embedded finance, — «встраивания» финансовых продуктов в контекст других услуг, что позволит улучшить клиентский путь, отмечает генеральный директор Ассоциации ФинТех Татьяна Жаркова: «Пример такой концепции — оплата онлайн в один клик. Становление «невидимых финансов» зависит от развития платежных услуг, механизмов обмена данными, внедрения облачной электронной подписи и т.д.».

Райффайзенбанк в апреле текущего года выпустил отчет «Финтех-прогнозы 2025», в котором его аналитики дают оценку, что к 2025 году у населения 10% государств в обращении появятся своя цифровая валюта и биржи, в которых одну цифровую валюту можно будет поменять на другую либо на другой цифровой актив.

Делиться секретами

Адаптивность информационной системы, по словам Бориса Славина, достигается за счет использования микросервисной архитектуры, построенной на открытых API (Application Programming Interfaces). Сегодня концепция API развивается в странах ЕС и Великобритании, Австралии, Сингапуре, Гонконге, США и др. Это открытые программные интерфейсы, а по сути каналы для безопасного обмена данными, поясняет Татьяна Жаркова: «Открытый банкинг — идеология, предполагающая, что клиенты банков могут делиться своими данными с поставщиками различных финансовых сервисов и инициировать операции». Благодаря открытому банкингу, по ее словам, могут появиться новые цифровые сервисы, а финтех-компании смогут активнее развивать партнерство с банками.

Открытые интерфейсы являются базисными для развития открытых экосистем, говорит Сергей Безбогов: «Развитие подобных технологий создает предпосылки для качественного скачка и формирования новых типов экосистем, которые строятся на принципе партнерства лидеров». В марте текущего года ВТБ сообщил о внедрении новой платформы API — для ускорения внедрения новых сервисов и продуктов внутри банка.

В Райффайзенбанке отмечают актуальность бизнес-модели BaaS (Bank-as-a-Service). «Участники рынка через API предоставляют доступ к своей инфраструктуре третьим сторонам (финтех-компаниям, маркетплейсам, e-commerce, ИТ-компаниям, информационным платформам, другим банкам), чтобы те могли встроить банковские продукты, данные или специфические процессы в свои интерфейсы и на их основе разрабатывать новые услуги», — поясняет руководитель центра технологических инноваций Райффайзенбанка Евгения Овчинникова. По данным исследования компании Accenture, 48% опрошенных банков сегодня считают платформу, работающую на базе API, ключевым компонентом стратегии развития экосистемности. По прогнозам Райффайзенбанка, к 2025 году 70% крупнейших российских банков реализуют BaaS-партнерства.

Банк России опубликовал первые стандарты открытого банкинга в октябре прошлого года, а на площадке Ассоциации ФинТех ее участники уже проводят пилотные проекты, рассказывает Татьяна Жаркова.

Обуздание экосистем

Формирование экосистем, элементом которых являются технологичные финансовые услуги, — один из главных трендов, характерных не только для финансового рынка, но и в целом для экономики, считают опрошенные РБК+ эксперты. Россия находится в тройке лидеров вместе с США и Китаем по созданию национальных экосистем, говорит вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков: «Причем если в мире инициатива в этой сфере принадлежит бигтеху, например поисковым гигантам или социальным сетям, то у нас большинство экосистем построено вокруг банков, многие из которых являются достаточно продвинутыми технологически и понимают, что быстрая цифровизация диктует необходимость новых бизнес-моделей и подходов к работе с клиентом».

Один из главных вопросов на повестке дня — регулирование экосистем, которые бывают закрытыми и открытыми. Яркий пример закрытой модели — экосистема «Сбера», где подавляющее большинство участников входят в его структуру, говорит Олег Скворцов. Попытки создать открытую экосистему, по его словам, сейчас предпринимает ВТБ. Помимо банков свои экосистемы формируют российские ИТ— и телеком-компании — «Яндекс», Mail.ru Group, МТС, QIWI и пр. «В этом случае идет движение в обратном направлении — от нефинансовых к финансовым сервисам, которые включаются в экосистемы за счет партнерства с банками или их приобретения», — поясняет Алексей Войлуков. Например, в начале апреля основатель Wildberries Татьяна Бакальчук анонсировала планы по сотрудничеству с банками для создания финтех-продуктов. А ранее, в феврале, она стала стопроцентным владельцем банка «Стандарт-кредит».

В начале апреля Банк России выпустил консультативный доклад «Экосистемы: подходы к регулированию», где анонсировал перспективы внедрения для экосистем определенных стандартов и правил. Проведенный в апреле на платежной конференции Ассоциации банков России опрос показал, что больше половины участников считают регулирование экосистем необходимым, рассказал Алексей Войлуков: «Важно не опоздать с регулированием, чтобы, как в Китае, не пришлось болезненными методами добиваться перелома ситуации, когда экосистема стала очень большой. При этом большинство респондентов говорили о том, что регулирование не должно быть слишком жестким, заградительным».

Олег Скворцов считает, что во главе угла как при формировании открытых API, так и развитии, к примеру, технологий удаленной биометрической идентификации должен стоять вопрос кибербезопасности: в первую очередь нужно создать среду, где риски утечки персональных данных будут сведены к минимуму. И только после этого можно внедрять технологии, которые так или иначе связаны с этими рисками.